Kredyty hipoteczne należą do najbardziej popularnych i pożądanych produktów finansowych dostępnych na rynku. Ze względu na znaczną wysokość umożliwiają realizację poważnych przedsięwzięć prywatnych i komercyjnych, są niskooprocentowane, a ich spłata rozłożona jest w czasie na wiele lat. Zanim podejmiemy decyzję o zaciągnięciu takiego zobowiązania uzupełnijmy swoją wiedzę na temat pożyczek, aby mieć świadomość na co zwrócić uwagę biorąc kredyt hipoteczny.
Kredyt hipoteczny – dla kogo i na jakie cele?
Beneficjentem kredytów hipotecznych może być każdy pełnoprawny posiadacz nieruchomości (aktualny lub potencjalny), które stanowią zabezpieczenie spłaty zadłużenia. Kredytobiorcą może być właściciel domu, działki, mieszkania oraz osoba, która zamierza jakąś nieruchomość zakupić. W pierwszym przypadku w księgach wieczystych umieszczane są odpowiednie wpisy na hipotece.
Kredytem hipotecznym można sfinansować:
- Zakup mieszkania lub domu,
- Zakup działki budowlanej,
- Budowę domu,
- Remont nieruchomości.
Kredyt hipoteczny może mieć także charakter pożyczki refinansowej pomagającej spłacić wcześniej zaciągnięty inny kredyt hipoteczny lub pożyczki konsolidacyjnej na spłatę kilku połączonych zobowiązań kredytowych.
Kredyt hipoteczny – od czego zacząć?
Decyzję o zaciągnięciu pożyczki musi poprzedzić analiza naszej sytuacji materialnej. Kredyt ma zaspokoić nasze potrzeby, ale nie powinien pogorszyć sytuacji kredytobiorcy i jego bliskich w perspektywie kolejnych kilkudziesięciu lat.
Ocena własnych możliwości finansowych stanowi także podstawę do ustalenia wysokości wkładu własnego wymaganego przez bank. Zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego kredytodawcy wymagają wkładu w wysokości minimum 20% wartości planowanej inwestycji. W wyjątkowych przypadkach, po opłaceniu specjalnych ubezpieczeń, możliwe jest posiadanie jedynie 10%. Czasy, gdy bank kredytował 100% wartości już dawno odeszły w niepamięć. Warto zgromadzić możliwie najwyższy wkład własny – jest to zawsze dobra pozycja wyjściowa do negocjowania warunków kredytu.
Z powyższego wynika, że kredyt hipoteczny niesie za sobą zmiany na lepsze, na przykład w obszarze sytuacji mieszkaniowej, ale to także ryzyko obciążeń, które determinować będą status materialny rodziny przez kolejne lata. Wszelkie zmiany parametrów kredytu, na przykład podniesienie oprocentowania, w dłuższych okresach czasu mogą znacznie obciążać kredytobiorcę.
Kredyt hipoteczny – kolejne kroki
Do parametrów niezbędnych przy podejmowaniu decyzji o kredycie zalicza się badanie zdolności kredytowej oraz ocenę wiarygodności kredytowej klienta. Oba pojęcia są czasem mylone, a nawet uznawane za tożsame – dotyczą jednak zupełnie innych dziedzin. Zdolność kredytowa to nic innego, jak ocena sytuacji ekonomicznej kredytobiorcy. Wiarygodność kredytowa, to ocena skłonności do spłacania kredytów.
Badanie zdolności kredytowej pomaga ustalić wysokość kredytu oraz kwotę pojedynczej miesięcznej raty. Do obliczenia potrzebne są dane dotyczące stałych zobowiązań oraz dochodów.
Wiarygodność kredytowa sprawdzana jest w BIK – Biurze Informacji Kredytowej. Wiele osób uważa, że największe szanse na otrzymanie kredytu mają ci, co zaciągają pożyczkę po raz pierwszy. Banki nie darzą takich potencjalnych pożyczkobiorców pełnym zaufaniem. Znacznie bardziej pożądanym jest taki klient, który ma bogatą historię kredytową, podczas której wykazał się rzetelnością i punktualnością w spłacaniu zadłużenia.
Ustalenie zdolności oraz wiarygodności pozwala na przystąpienie do poszukiwania odpowiedniej oferty bankowej. W tym celu warto skorzystać z porady u eksperta kredytowego. Podobnie z ostateczną decyzję o wyborze banku oraz przygotowaniem wniosku, który najlepiej podjąć i przygotować we współpracy z doradcą kredytowym.
Na co zwrócić uwagę przy zaciąganiu kredytu?
Doradca finansowy nie tylko dobierze produkt spełniający nasze oczekiwania i dopasowany do naszych możliwości, ale sprawdzi dokładnie warunki, na jakich bank udziela pożyczki. Najważniejsze parametry to:
- Wysokość oprocentowania,
- RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (wskaźnik uwzględniający wszystkie koszty kredytu łącznie z uwzględnieniem zmiany wartości pieniądza w czasie),
- Ilość rat (okres spłaty),
- Rodzaj rat (równe lub malejące),
- Prowizja od udzielenia kredytu,
- Ubezpieczenie kredytu,
- Warunki wcześniejszej spłaty zadłużenia,
- Koszty dodatkowe nieuwzględnione w RRSO (np. opłata za korespondencję z klientem, koszty wezwań i monitów, obciążenie z tytułu obsługi karty kredytowej).
Pracę doradcy finansowego klient doceni na pewno w momencie wypełniania wniosku kredytowego. Jest to dokument dość obszerny, skomplikowany, wymagający zgromadzenia szeregu załączników – dokumentów potwierdzających zawarte we wniosku dane. Doradca dysponując upoważnieniem klienta może reprezentować go wobec banku i innych instytucji. Jest to komfortowa sytuacja dla osób zapracowanych, z małymi dziećmi bądź po prostu ceniących swój wolny czas lub tych, którzy chcą oddać sprawę w ręce fachowców. A w obecnych czasach pandemii koronawirusa doradca jest wręcz nieocenionym łącznikiem między instytucją kredytującą, a pożyczkobiorcą. Warto przy tym pamiętać, że za usługi doradcy nic nie płacimy – jego pracę wynagradza bank.
Artykuł powstał dzięki uprzejmości firmy Solemo Finanse
Dodaj komentarz